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今天要分享的内容，会以商家的视角去分析对接渠道过程中需要关注的问题。

这部分内容主要介绍常见支付渠道的业务规则以及选择渠道过程中需要关注哪些重点，主要面向商家的业务部门，方便根据自身业务模式匹配最合适的支付渠道。

要想了解支付渠道的业务规则，首先需要知道目前主要的支付渠道、支付产品有哪些，是什么模式，然后商家根据自身产品及业务模式去匹配最优的支付方式。

一般情况下对接的支付渠道有两类：

银行：招行、建行、农行等

支付机构：微信、支付宝、京东等

每个渠道有自己的收款产品，对应在不同的支付终端上使用。这里讲一下，「支付终端」换成「支付场景」也是合适的，不同公司团队个人叫法可能有所不同，总之方便理解来看就是电脑网站、手机网站以及手机应用等等。

这里将各个渠道的收付款产品放到了对应的支付终端下，不同支付终端下支持的渠道支付产品也有所区别，且需要独立申请开通权限。

微信在移动应用、手机网页、pc 网页、公众号内、线下扫码、微信小程序中的支付产品分别是：APP 支付、H5 支付、扫码支付、公众号支付（仅能在微信浏览器内支付）、刷卡支付（也包含扫码支付 ）、小程序支付（ 其中小程序内不能使用其他渠道的支付产品）。扫码支付和刷卡支付的区别是，前者是用户扫商家码，后者是用户的支付码被商家扫。其中需要注意的是，APP 支付和公众号支付需要分别在开放平台和公众平台进行申请开通。开通公众号支付后，默认会开通扫码支付和刷卡支付的产品权限。H5  支付功能是在微信商户平台上开通的支付产品权限，前提是至少开通APP支付、小程序支付、公众号支付的其中一种支付权限。

分期产品：目前比较常见的花呗分期和京东白条，这两家的分期产品早期都是放在收银台的一种支付方式，C 端用户在选择支付宝或者京东支付之前并不能直观的了解到该商家是否支持分期，所以后期两家也推出了分期前置的模式，即支持分期支付方式直接在商家收银台进行展示（对于 C 端用户来讲，更加直观，体验更好，能够有效降低消费者心里门槛），与支付宝、微信、QQ 钱包支付可做平级展示。

简单介绍了商家收款，我们也来看看商家付款的产品功能：

代付： 代付，我们通常称「代付」主要指的是商家充值到在支付机构开通的备付金账户，然后直接调用代付接口下发给 C 端用户或者 B 端商家银行账户。

转代付（这个叫法可能不同公司有所不同，转代付比较容易理解）： 转代付，这里指的是先通过支付渠道的支付产品收款至企业账户，然后直接通过出款接口进行下发。现在的微信新资金流的企业付款就是转代付的模式。

分账（严格意义来讲不能称之为商家出款行为）： 指的是商家在发起收款订单时即指定了相关的分账信息，用户支付成功时，直接将资金分账到对应的 B 端商家企业账户。

下面一张图看看 转代付 和 分账 的区别：

B 商家发起收款 100 元，后续可以给 C 端商家或者 B 端商家进行打款。这里需要注明的是，给商家或者用户打款的 X 和 Y 元，跟 100元没有必然联系，只要确保出款账户内资金足够用于 B 商家打款即可。

这里需要提及下，微信的企业付款只能针对 C 端用户，不能给 B 端商家打款。支付宝的单笔转账可以给 C 端用户和 B 端商家的支付宝账户转账。

因为微信现在区分新旧资金流，所以现在企业付款到零钱资金根据商户号的账户开通情况，实际出款账户有做区别：

默认情况下，企业付款到零钱使用商户号基本户（或余额账户）余额。如商户号已开通运营账户，则企业付款到零钱使用运营账户内的资金。

基本户（或上述其他出款账户）的资金来源，可能是交易结算款项（仅基本户），或给账户充值的资金。当出款账户余额不足时，付款将因余额不足而付款失败。